Заходите в автосалон и… перед вами автомобиль вашей мечты. Денег на его покупку не хватает, но вы не можете удержаться, открываете дверцу присаживаетесь на водительское кресло и желание купить это «чудо» становится еще сильнее. Как правило, в этот момент к вам подходит менеджер автосалона. Он – ангел и демон одновременно. Предложение заманчиво: через какой-нибудь час вы можете не просто осмотреть машину, но и приехать на ней домой. Надо всего лишь заключить кредитный договор. А вот здесь спешить не стоит, так как за кредитом даже с не плохой кредитной ставкой последует заключение договора страховки КАСКО.
Кредитование авто и нюансы КАСКО:
- Банк рекомендует вам обратиться в те страховые компании, с которыми у него заключено соглашение. У вас выбора нет.
- Вы обязуетесь страховать автомобиль весь кредитный период.
- В случае угона или уничтожения машины право выгодоприобретателя переходит к банку и кредит погашается за счет страховки.
- Досрочное погашение кредита избавит вас от обязательств по страхованию КАСКО.
При покупке автомобиля в кредит важно понимать: страхование на предложенных банком и его страховой условиях возрастает настолько, что низкий процент по кредиту уже не столь привлекателен. Мы почему-то основное внимание уделяем кредитному договору, забывая о требованиях и характеристиках будущего договора страхования. И все же несмотря на все сложности условия страховки могут быть вполне комфортными.
На что следует обратить внимание:
- Как правило, банк сотрудничает с небольшим количеством страховых компаний. И поэтому выбирать вам придется из этого списка. Тарифы на страхование одного и того же автомобиля могут отличаться в два, три и более раз. Во многих страховых компаниях существует «спецтариф» — цена выше средней по рынку. А отсюда совет: может лучше начать поиск не с автокредита в банке, а сравнить сначала цены на полис в разных страховых компаниях, и лишь после этого найти банк с выгодным предложением по кредиту.
- Менеджер автосалона предлагает вам по страховой и по кредиту, на первый взгляд, ну просто очень выгодное предложение. Перед вами заманчивая перспектива экономии времени и сил – не надо бегать, изучать условия собирать документы и справки. Но ведь за все надо платить. Сиюминутная выгода обернется ударом по вашему бюджету. Задумаемся – есть цепочка: автосалон – брокер в автосалоне – банк. Каждый из них должен получить свою комиссию. Как вы думаете: за чей счет? Конечно за ваш. Менеджер предложит то, что выгодно ему. Но, если вы подготовились и выяснили среднюю стоимость кредита и автостраховки, ваш собеседник поймет, что вы достаточно информированы и предложит оптимальный вариант. Поэтому, не поленитесь и изучите цены нескольких страховых компаний и варианты автокредита. Вам говорят: сроки страхования в полисе будут равны сроку кредитования. Не совсем верно. Есть варианты. Можно заключить договор на весь срок кредитования – оплата проходит с разбивкой на годы кредита. Но… можно заключить договор страхования на каждый год кредита отдельно.
- В первом варианте вам не нужно каждый раз проводить осмотр автомобиля и делать перерасчет страхового тарифа в случае выплат по страховке. Страховая сумма зафиксирована как и страховые премии и срок их уплаты за каждый год. Но, следует знать: если в течение первого года были страховые случаи, страховая компания имеет право увеличить тариф. Обратите внимание на пункт договора со страховой компанией, в котором прописано, что при пролонгации страховая премия может быть увеличена. Добавлю, смена страховой компании будет затруднительна.
- Второй вариант предлагает большей свободы действий. Появится возможность рассчитать страховой тариф по остаточной стоимости автомобиля. Это означает, что после первого года страхования при безаварийной езде появится возможность сменить страховщика либо попросить пересмотреть условия договора. Безаварийность для конкурирующей страховой компании может послужить весомым аргументом. Банк, конечно, будет недоволен. Сошлется на договор, где оговорен список страховых компаний, с которыми он работает. Но договор уже заключен, выплаты вносятся вовремя, а сам пункт носит всего лишь рекомендательный характер. Не забудьте только заблаговременно написать заявление в банк объяснив причину своих действий.
- Обращаем внимание на страховую сумму. Она не должна быть меньше стоимости автомобиля. Хитрость может заключаться в том, что страховая сумма будет равна стоимости кредита. А это означает, что выплата по страховке будет ниже причиненного ущерба.
- Очень важно заранее выяснить: куда направляется страховое возмещение. В случае угона, аварии, в которой автомобиль не подлежит восстановлению, возмещение уйдет в банк, несмотря на то, что вы уже оплатили большую часть взносов. Поэтому настаивайте, чтобы в договоре было определено какая часть возмещения направляется в банк, а какая вам.
Как удешевить КАСКО
За счет франшизы. Чем она выше, тем дешевле будет страховка. Правда, большинство банков ограничивают сумму франшизы. Так за авто стоимостью около двух миллионов рублей скорее всего получите франшизу не более 30000 тысяч. Еще один вариант – установка телеметрического оборудования. В этом случае многие страховые компании готовы снизить стоимость КАСКО.
Можно попробовать прописать в договоре, что страховая компенсирует лишь покупку запчастей, а вы оплатите ремонт. Каско имеет шанс понизиться на 40-45 процентов.
Напоследок, о том с чего начали: внимательно читайте договор, не стесняйтесь спрашивать детали, которые вам непонятны. В документах обязательно должны быть прописаны точная стоимость автомобиля, полная стоимость кредита, указан его срок и график выплат. Обратите внимание на распределение выплат в случае повреждения, гибели или угона машины.
Безаварийной дороги – это также снижает стоимость КАСКО.
