Выплаты по КАСКО

Дорожно-транспортные происшествия случаются ежедневно. Из-за этого многие владельцы стремятся дополнительно обезопасить свой автомобиль. Для этого они обращаются за помощью в страховые компании. Страховщики производят выплаты по КАСКО при наступлении страхового случая: аварии, угона, повреждения целостности автомобиля или его тотальной гибели. 

Дорожно-транспортные происшествия случаются ежедневно. Из-за этого многие владельцы стремятся дополнительно обезопасить свой автомобиль. Для этого они обращаются за помощью в страховые компании. Страховщики производят выплаты по КАСКО при наступлении страхового случая: аварии, угона, повреждения целостности автомобиля или его тотальной гибели.

Договор КАСКО

КАСКО – это комплексное автострахование добровольного типа. Оно защищает владельца практически от любых возможных ситуаций, связанных с повреждением автомобиля.

КАСКО в зависимости от степени риска делится на несколько видов:

• Полное. Страховое возмещение будет выплачено и при ущербе, и при угоне.
• Частичное. Производится в виде выплат или ремонта на СТО. Но только при ущербе.

Риски

Страховой случай при наступлении которого производится выплата указывается в договоре. Как правило, это:

• угон автомобиля;
• частичное или полное повреждение (без возможности дальнейшей эксплуатации);
• ущерб автомобилю, нанесенный третьими лицами.

Существуют и другие риски, при которых страхователь будет обязан выплатить возмещение. Среди них:

• Защита дополнительно установленного оборудования.
• Утрата товарной стоимости.
• Несчастный случай.
• Ущерб при ДТП.
• Угон.
• Метеорологические явления.

Владелец может решать самостоятельно, какие из них включать в договор страхования, а какие убрать.

Виды возмещения

В зависимости от условий, указанных в договоре, возмещение производится:

• В виде выплаты страховой суммы. Она определяется с учетом средней рыночной стоимости ремонта автомобиля. При этом страхователь самостоятельно ищет сервис. В этом случае владелец – посредник между страховой компанией и автосервисом.
• В натуральной форме. Этот способ возмещения часто применяется при угоне или тотальной гибели. Страховщик может отправить машину в автосервис или предоставить новый автомобиль (при невозможности его ремонта). Страховая компания осуществляет расчет самостоятельно, без участия владельца.

Правила оформления

Если владелец транспортного средства решил приобрести полис добровольного страхования, он должен знать о нюансах совершения покупки.

Наличие франшизы

Перед приобретением страхового полиса, нужно определиться о необходимости франшизы.

Этот пункт договора помогает:

• снизить стоимость полиса;
• переложить определенную часть убытков на плечи страхователя, равной стоимости франшизы.

Пример. Владелец автомобиля приобрел франшизу на сумму 15 000 рублей по договору КАСКО. Это означает, что все страховые случаи будут возмещаться только сверх этой суммы. При общем ущербе на 27 000 рублей страховая компания оплатит только 12 000. А если сумма ущерба будет ниже стоимости франшизы – в выплате по КАСКО будет отказано.

Документы

Перед поездкой в выбранную страховую компанию необходимо подготовить документы:

• ПТС;
• паспорт;
• водительские права;
• диагностическую карту.

В офисе страховщика сотрудник проведет предварительный расчет КАСКО, а также осмотр автомобиля. При осмотре будут показаны все повреждения. Выплата ранее полученного ущерба не производится.

Оформление договора

После осмотра сотрудник сделает копию договора и покажет страхователю. Автовладельцу следует внимательно изучить все детали договора. Если есть противоречия и ошибки, то на этом этапе необходимо их исправить. Также следует:

• ознакомиться со списком рисков, при возникновении которых у страховщика появится обязанность по выплате страхового возмещения;
• существенными условиями договора;
• правилами оплаты;
• задать интересующие вопросы.

Страховой полис вступает в силу с момента, указанного в нем.

Важно. В полисе КАСКО указывается перечень водителей, которые имеют доступ к вождению транспортного средства. Если за руль сядет человек, которого нет в этом списке, и произойдет дорожно-транспортное происшествие, оплаты не будет. Важно включить всех водителей, которые будут управлять этим транспортным средством.

Действия водителя при ДТП

При дорожно-транспортном происшествии водителю необходимо:

• Установить знак аварийной остановки. Согласно ПДД знак устанавливается на расстоянии 15 метров от транспортного средства в населенных пунктах и на расстоянии не менее 30 метров — вне населенных пунктов. В противном случае может быть спровоцировано ещё одно ДТП.
• При наличии пострадавших вызвать Скорую помощь.
• Позвонить в ГИБДД для фиксации факта аварии и полученных повреждений. Нельзя перемещать машину до приезда сотрудников.
• Сообщить о несчастном случае страховой компании. Сотрудник подскажет список необходимых документов и справок, а также время для обращения в компанию.

Регистрация ДТП

Для получения страхового возмещения необходимо правильно зарегистрировать дорожно-транспортное происшествие. Дата оплаты будет зависеть от правильности заполнения документов.

Правила:

• Фото ДТП лучше делать с разных ракурсов. Это позволит зафиксировать все повреждения. Дополнительно можно снять видео.
• Страхователь может собирать показания свидетелей, которые были на месте происшествия.
• Нельзя вести переговоры ни с одной стороной ДТП в обход страховщика
• Необходимо отследить, чтобы сотрудник ГИБДД произвел точный осмотр места происшествия и автомобиля.
• Следует внимательно изучить все документы, относящиеся к аварии. Все введенные данные должны быть верными. От этого будет зависеть размер оплаты.

После автовладельцу следует обратиться в офис страховой компании с заявлением о назначении страхового возмещения. О месте и дате осмотра транспортного средства сообщит сотрудник компании.  Выплата производится в оговоренные сроки. Обычно это 15-30 дней.

Документы

Сбор документов следует начинать немедленно на месте дорожно-транспортного происшествия.

 

Документ	Примечание
Договор	Оригинал договора со страховой компанией.
Удостоверение личности (паспорт)	Необходим оригинал документа.
Водительские права	Предоставляются лицом, находившимся за рулем в момент возникновения аварии.
Документы ТС	Свидетельство о регистрации, паспорт или другой документ, заменяющий их.
Документы из уполномоченных органов	Должны содержать сведения о факте наступления того или иного страхового случая, либо извещение о ДТП.
Свидетельство о ДТП по Форме №154	Выдается уполномоченным сотрудником ГИБДД. Является основным документальным подтверждением транспортного происшествия.
Протокол об административном правонарушении	Составляется сотрудником ГИБДД. В этом документе подробно описывается авария: марки машин, куда они ехали, место аварии, какие населенные пункты находятся поблизости (если это шоссе), ближайшие дорожные знаки.
Извещение о повреждении ТС.	Этот документ должны подписать все участники происшествия.

 

Сроки

Законодательство не установило конкретных сроков для выплат по КАСКО. Страховые компании самостоятельно определяют этот срок для своих клиентов. Обычно он составляет до 30 дней.

Важен и срок обращения к страховщику после возникновения страхового случая. Обратиться в компанию нужно как можно скорее. Обычно страховщики устанавливают срок обращения в пределах трех дней, исключая выходные и праздничные дни.

Возмещение КАСКО виновнику ДТП

Если водитель стал виновником ДТП и у него есть полис КАСКО – страховая компания возместит ущерб. Но есть ряд ситуаций, при которых в выплате будет отказано:

• водитель был пьян или находился в состоянии наркотического опьянения;
• отказался пройти медицинское обследование;
• если виновный не дождался сотрудников ГИБДД и скрылся с места происшествия;
• если использовали неисправный автомобиль;
• если водителя не было в списке лиц, допущенных к управлению транспортным средством.

Важно. Страховщик откажет в выплате, если в страховом полисе не был указан риск «Ущерб при ДТП». Иногда водители хотят купить полис подешевле и отказываются от многих рисков, оставляя только один. Чтобы быть уверенным в оплате КАСКО в случае аварии, необходимо внимательно изучить страховой полис и все приложенные к нему документы. Они содержат все страховые случаи и условия освобождения от выплат.

Несчастные случаи с травмами

Оплата КАСКО при несчастных случаях с пострадавшими может производиться при определенных условиях. Для этого в договоре должен быть предусмотрен риск – «Оплата при возникновении несчастного случая в ДТП». Если в договоре такой риск есть, то следует выполнить следующие действия:

• Сразу после наступления ДТП необходимо обратиться в ближайшее медицинское учреждение.
• Во время лечения необходимо собрать все чеки, которые были связаны с покупкой лекарств и оказанием платных медицинских услуг.
• После лечения необходимо обратиться в страховую компанию со всеми документами, чеками, справками.

В зависимости от сложности лечения будет производиться оплата. У каждого страхового договора есть таблица выплат, с помощью которой можно определить сумму. Например, перелом руки может оцениваться в 5% от общей страховой суммы, перелом позвоночника 45%, инвалидность первой группы или смерть – 100%.

Но в большинстве случаев страхователи отказываются включать в договор дополнительную услугу, связанную с риском возникновения причинения вреда жизни и здоровью человека. Поэтому выплаты по КАСКО при ДТП чаще всего осуществляются только за автомобили.

Ремонт после аварии

Ремонт автомобиля по КАСКО – это выполнение работ по его восстановлению после повреждений, полученных в ДТП. Ремонт производит партнер страховой компании.

Алгоритм действий при отправке авто в ремонт:

• Страхователь уведомляет страховую компанию о происшествии.
• Заполняет заявление в офисе, прикладывает все необходимые документы.
• Владелец транспортного средства предоставляет автомобиль для осмотра в заранее установленное время.
• Страхователь получает направление на ремонт в конкретный сервисный центр, который является партнером страховой компании. Машину необходимо отправить в мастерскую.
• Далее страховщик и партнер согласовывают сроки ремонта и их стоимость. Продолжительность ремонтных работ обычно составляет две недели, но может длиться до сорока пяти дней (если нет запасных частей и т.п.).
• Владелец забирает машину.

Ремонт в мастерскую или оплата

После аварии владелец машины может выбрать способ возмещения: денежными средствами или ремонт от партнера страховой компании.

Выбирать автосервис (страховую компанию-партнера) можно, если нет возможности найти сервис самостоятельно. Для того, чтобы быть уверенным в хорошем ремонте, необходимо предварительно узнать у страховщика в какой сервис отправят автомобиль.

Выплаты по КАСКО, если автомобиль куплен в кредит

Если автомобиль куплен в кредит и долг еще не погашен – выплаты по КАСКО будут возмещены. Но важно понимать, что в такой ситуации машина находится под залогом. Это означает, что владелец имеет определенные обязательства перед банком.

В полисе КАСКО при этом будет указано, что выгодоприобретателем при наступлении страхового случая будет являться банк, а не владелец авто. Соответственно деньги будут отправлены напрямую в банк.

Однако чаще всего это условие указывают при наступлении двух случаев:

• Угон автомобиля.
• Полное уничтожение авто.

В этих ситуациях денежное возмещение направляется сразу в банк.

В остальных – владельцу автомобиля, но только после предварительного одобрения банком.

Важно. После погашения кредита необходимо обратиться в страховую компанию и заменить в строке «Выгодоприобретатель» банковскую организацию на владельца авто. Иначе при наступлении страхового случая возмещение может быть ошибочно направленно в банковскую организацию.

Заключение. КАСКО – это страховой полис, дающий возможность максимально обезопасить свой автомобиль от возможных происшествий. Однако перед его покупкой следует оценить не только финансовые возможности, но и страховые риски. Не стоит в погоне за экономией убирать некоторые из них. Например, такие как «ущерб при ДТП», «угон» и «метеорологические явления».