Обязательно ли каско при покупке нового автомобиля в кредит

Автокредитование отличается от всех прочих видов кредита тем, что залогом для его получения является купленный автомобиль. Естественно, главное условие его получения - страхование всех рисков по программе КАСКО. Иначе, если автомобиль попадет в аварию или будет угнан, банк лишится обеспечения кредита, который мог бы получить в случае его неуплаты.

Однако стоимость полиса КАСКО достаточно высока, а если выплачивает его все пять лет, на которые получен автокредит, то общая сумма может оказаться немногим меньше стоимости целой машины. Обязательно ли оформление страховки при покупке нового автомобиля в кредит? Разберемся в этом вопросе более подробно.

Что такое КАСКО и зачем оно при автокредите?

КАСКО – это система страхования автомобиля, которая заключается добровольно, в отличие от обязательного ОСАГО. Она учитывает все риски, которым подвергается транспортное средство и гарантирует оплату вне зависимости от того, кто виноват в повреждении машины.

На стоимость полиса влияет несколько показателей:

Стоимость автомобиля;
Марка и модель;
Количество лиц, которые могут управлять машиной, их водительский стаж;
Дополнительные условия конкретной страховой компании.

Кредит под залог автомобиля, которым по сути и является автокредит, это один из самых рискованных видов денежных займов для кредитной организации. В отличие от недвижимости, которая изнашивается очень долго, а стоимость ее с каждым годом обычно дорожает, автомобиль обладает крайне высокой вероятностью поломки или утраты. Кроме того, автомобили гораздо быстрее устаревают морально, теряя в стоимости до половины от изначальной суммы.

Застраховаться хотя бы от рисков, связанных с порчей и утратой залога, позволяет страхование КАСКО. В этом случае банк становится выгодоприобретателем по страховому договору.

Если вы хотите узнать, можно ли отказаться от КАСКО при автокредите, следует знать, что при наступлении страхового случая, ситуация может развиваться следующим образом:

При просрочке по выплатам банк может получить часть страховых выплат согласно риску «ущерб».
При регулярных нарушениях сроков уплаты и отсутствии основания изъять автомобиль банк может получить полную выплату.
В случае угона автомобиля или его непоправимых поломках оставшаяся сумма кредита гасится за счет страховой суммы, а остаток страховой суммы перечисляется заемщику.
Если страховая сумма не покрывает суммы кредита и штрафов за просрочку, оставшуюся сумму заемщик гасит своими силами.

Подобная практика дает банку дополнительные гарантии не только в случае утраты залога, но и в случае уклонения заемщика от своих обязательств. Заемщик может получать выплаты по страховке только после согласования с банком. Именно это позволяет банкам выдавать автокредиты.

Что будет, если не оформить КАСКО при автокредите?

Практически каждый банк при заключении договора потребует не только заключения договора на страхование КАСКО, но и его копию для формирования кредитного досье. Кроме того, необходимо предоставить все документы, которые будут подтверждать, что страховая премия выплачена полностью и в положенные сроки. Если задержка выплаты страховой премии превышает 5 дней, то банк может потребовать также письмо от страховой компании, подтверждающее действительность договора.

Если договор предусматривает отсрочку по оплате, письмо запрашиваться не будет, в банк необходимо будет предоставить копию правил страхования, договор и полис.

Если в течение определенного срока страховой договор КАСКО не заключен, банк может поступить следующим образом:

Начислить штрафы и пени за просрочку в установленном договором размере. Подобные действия со стороны банка являются противозаконными и в этом случае Вы можете смело обратиться в суд.
Повысить ставку по автокредиту.

Обычно банки стремятся к поиску компромисса, ведь в любом случае выплаченный вами автокредит для банка выгоден, но и последний вариант вероятен, если отказ от КАСКО при автокредите сопровождается игнорированием предупреждений банка.

Как избежать оформления КАСКО?

Существует несколько вариантов, как взять автокредит без КАСКО:

Оформить страховку по франшизе. Этот способ банки не слишком любят, но иногда он действует. Подходит такая страховка только для опытных водителей, которые могут провести мелкий ремонт своими силами, чтобы размер страховой премии был как можно ниже.
Включить страховку в основной долг по кредиту. В этом случае долг станет больше и выплачивать его придется гораздо дольше, но комиссия банка будет приемлема и риск утраты автомобиля снизится.
Найти банк, который предоставляет автокредиты без КАСКО. Таких банков немного, но они есть. Процентная ставка по такому автокредиту может быть существенно выше, также могут быть введены дополнительные комиссии. Кроме того, банки предъявляют более высокие требования к заемщикам по таким кредитам.

Можно ли не продлевать КАСКО на второй год?

Многих заемщиков волнует, есть ли возможность отказаться от продления КАСКО при автокредите на второй год? Если вы в течение года выплачивали кредит в срок, ситуация может измениться. Прежде всего, банк удостоверится в вашей платежной дисциплине, убедится в вашей ответственности и наличии необходимых для погашения кредита доходов.

Если выплаты осуществлялись в срок или даже раньше срока, а за это время заемщик пользовался и другими продуктами банка, к примеру, дебетовым счетом, банк может пойти на уступки и оплата по КАСКО на кредитной машине станет меньше.

Способы снижения расходов на страхование на второй и последующие года кредитования.

Оформление страховки в другой компании, не имеющей аккредитации банка, но предлагающей более выгодные тарифы.
Уменьшение размера страховой суммы после оценки стоимости автомобиля.
Пропорциональное страхование, позволяет застраховать транспортное средство на остаточную стоимость кредита.

Если ответ на вопрос, обязательно ли КАСКО на второй год при автокредите, обычно положительный, то на третий год расклад может быть разным. Прежде всего, еще одним бонусом могут стать льготы со стороны страховой компании. Их предоставляют аккуратным водителям, которым ни разу не потребовался ремонт автомобиля. Кроме того, автомобиль за это время может существенно подешеветь, что приведет к снижению выплат по КАСКО.

Если вы не допустили ни одной просрочки за все время пользования автокредитом, а оставшаяся сумма не слишком большая, банк может предоставить возможность не страховать автомобиль. Для этого необходимо подать в банк заявление в письменном виде.

Подводя итог, можно сказать, что если банк требует оформления КАСКО – выплат не избежать. В этом случае остается только искать наиболее выгодные условия и обратиться к нашим менеджерам: 8 (495) 228-09-42, или же искать банк, который выдаст кредит без КАСКО.