Как вернуть деньги за ОСАГО при продаже автомобиля

При продаже автомобиля весьма актуальный вопрос для автовладельца, как потом вернуть потраченные деньги на приобретение полиса ОСАГО. В статье мы рассмотрим как происходит процедура досрочного расторжения договора по инициативе страхователя.

Сроки обращения в страховую компанию

Срок возврата средств установлен в правилах ОСАГО и составляет 14 рабочих дней с момента подачи заявления на расторжение договора. Обратите внимание, что деньги будут возвращаться не с момента заключения договора о купли-продаже, а с момента подачи заявления в компанию. Поэтому чем раньше автовладелец придет в офис после продажи авто, тем большую сумму ему насчитают к возврату.

При нарушении сроков со стороны страховой компании вы можете обратиться в суд для защиты своих прав. В этом случае стоит заблаговременно позаботиться о наличии квитанции об оплате, копии договора и заявления на выплату.

Пакет документов для досрочного расторжения договора страхования по ОСАГО

Для возмещения расходов нужно предъявить универсальный пакет документов:

  • Оригинал страхового полиса ОСАГО.
  • Квитанцию об оплате (если сохранилась).
  • Ксерокопию договора купли-продажи или справки-счета.

Дополнительно страховая компания может попросить предоставить:

  • Копию ПТС
  • Копию сберкнижки с реквизитами банка.

Рекомендуем Вам предварительно позвонить по телефонам, указанным в полисе ОСАГО для уточнения необходимых документов. Обязательно сделайте копию страхового полиса, а также заявления о расторжении договора, чтобы в случае задержки денег иметь документы, подтверждающие намерение страховой компании выплатить деньги.

Как рассчитать сумму возврата?

Отвечая на вопрос, как вернуть деньги за страховку ОСАГО при продаже автомобиля нужно сказать и о том, как рассчитать сумму выплат. Размер денежного довольствия зависит от объема страховки и периода ее действия.

Для расчета пользуются следующей формулой:

Размер компенсации = (Полная стоимость – 23%) * (количество месяцев /12)

Проценты в формуле сформированы из следующих частей:

  • Часть стоимости, отчисляется в РСА – 3%;
  • Оплата расходов по ведению дела – 20%.

Эта часть подлежит обязательному вычету, однако, многие клиенты стремятся избежать лишних расходов и обращаются в суд. Стоит сказать, что большинство решений по таким делам чаще всего положительные, ведь в законе нет прямых указаний на необходимость такого пересчета.

Случаи, при которых можно рассчитывать на досрочное расторжение договора

В этом вопросе правила ОСАГО (п.п. 33, 33.1) придерживаются четкой позиции. Вернуть деньги за неистекший период страхования по полису ОСАГО можно в трёх случаях.

  • Смена владельца. Вернуть деньги за ОСАГО при продаже автомобиля очень просто если у вас на есть документ подтверждающий сделку. Если вы прибегли к переоформлению при помощи генеральной доверенности, то увы, компенсировать траты не получится.
  • Утрата автомобиля. К таким случаям эксперты относят угон, сильное повреждение ТС, при котором восстановить транспортное средство не представляется возможным.
  • Смерть страхователя или собственника. При смерти лиц непосредственно связанных со сделкой, договор утрачивает свою силу и сделка признается недействительной. Датой досрочного прекращения договора автоматически будет считаться дата произошедшего. В этих случаях нет необходимости спешить к страховщику.

Если при продаже автомобиля страховка остается, то совершенно необязательно бежать и расторгать договор. Сохранить свои финансы можно и более простым способом, указав при продаже, что в стоимость включен полис. В такой ситуации нужно обратиться в страховую компанию и просто провести переоформление договора при покупке транспортного средства.

Кто может получить выплаты при досрочном расторжении договора ОСАГО?

Согласно правилам ОСАГО (п. 34) часть неиспользованной премии возвращается:

  • собственнику автомобиля;
  • страхователю, если он одновременно является и собственником ТС;
  • страхователю, если он имеет нотариально-заверенную доверенность от собственника, подтверждающую его право на получение денег от организаций;
  • наследникам умершего страхователя.

Всегда ли уместно расторжение договора страхования?

Стоит сказать, что расторгать договор со страховой компанией далеко не всегда выгодно. Если вы впоследствии будете оформлять новую страховку и продолжать использование другого авто, то в таком случае оптимальное решение – дождаться окончания срока действия полиса. Особенно это важно для тех, у кого полис заканчивается буквально на днях.

Суть выгоды заключается в начислении КБМ за длительный период безаварийной езды. Этот коэффициент дает возможность получить скидку при оформлении новой страховки. Но нужно учитывать, что такой бонус начисляется только в том случае, если договор действовал в течение всего года.

Конечно, расторгнуть ОСАГО при наличии уважительной причины под силу любому владельцу. Но прежде чем бежать в страховую задумайтесь, что для вас выгоднее: компенсация или скидка при оформлении нового полиса?


Суброгация по КАСКО с виновника ДТП


Довольно часто автовладельцам, которые были виновниками дорожно-транспортного происшествия, страховщики второго участника предъявляют иск. Такое явление именуется не иначе как суброгация по каско с виновника ДТП. Процедура возложения обязанности по выплате ущерба является вполне законной и довольно часто используется в области страхования движимого и недвижимого имущества.


Что представляет собой суброгация?

Практически каждый автомобилист, имеющий полис ОСАГО, не имеет представления о том, что, если он станет участником ДТП ему могут не выплатить денежную компенсацию на восстановление автомобиля. В лучшем случае страховая компания по ОСАГО возместит затраты на лечение и компенсацию ущерба, которые причинил водитель в результате аварии.


Отсюда большинство автовладельцев предпочитает оформлять полис КАСКО, особенно если они осознают, что неприятный инцидент может произойти на дороге в любой момент. Однако если потенциальный виновник столкновения транспортных средств хочет защитить себя и собственный кошелек, то ему стоит детально изучить все страховые случаи, прописанные в договоре, а также убедится в том, что он не допускал нарушений в законе о страховании.


Стоит обязательно учитывать, что, если владелец транспортного средства халатно отнесся к изучению страхового договора и не знает требований действующего законодательства, он рискует нарушить правила дорожного движения не только по умыслу, но и по собственной недобросовестности. Именно в таком случае может быть инициирована суброгация в страховании по КАСКО.


Стоит подчеркнуть, что суброгация имеет место быть только в том случае, когда клиент оформил договор о страховании имущества, а не страхования своей ответственности перед третьими лицами за нанесение повреждений при ДТП.


Принцип взыскания суброгации

Принцип действия такого инструмента, как суброгация, предельно прост:


  1. Автолюбитель является обладателем полиса КАСКО;
  2. Произошло столкновение транспортных средств. Виновником аварии являетесь вы по причине наркотического или алкогольного опьянения;
  3. В результате столкновения был нанесен существенный ущерб автомобилю пострадавшего, который необходимо возместить;
  4. Второй водитель, отдавая заявление в страховую компанию на получение страховых выплат для восстановления транспорта, получает взамен от страховщика протокол о суброгации;
  5. Страховая компания полностью возмещает ремонт транспортного средства пострадавшего;
  6. Далее к виновнику, страховщик направляет иск для возмещения средств, которые он ранее выплатил на восстановление автомобиля.


Именно по такому принципу суброгация по КАСКО подразумевает взыскание денежных средств с виновника ДТП. А что касается спорных моментов относительно наличия в той или иной ситуации права взыскания денежных средств со страховщика, то они должны рассматриваться в суде.


Что говорит судебная практика?

Судебная практика по суброгации по КАСКО показывает, что большинство водителей не согласны с тем что от них требует страховщик, а также практически не представляют, как урегулировать спор, не доводя до судебных инстанций. Ведь в отдельных случаях страховая компания направляет иск в суд, даже не уведомляя об этом виновника ДТП.


Также страховщики умышленно подают в суд через несколько месяцев, делая ставку на то, что виновник уже расслабился, а соответственно не успеет собрать достаточную доказательную базу для собственного оправдания.


Если вы столкнулись с выдвижением подобных требований, стоит действовать крайне осмотрительно. Как правило, на стороне компаний выступают опытные юристы, поэтому защитить свои права и оспорить их претензии автовладелец сможет, только располагая хорошей доказательной базой.


Конструктивная гибель автомобиля – что нужно знать?


Конструктивная гибель автомобиля в КАСКО относительно новое понятие для автовладельцев. Многие из них считают, что, заключив договор страхования по данному риску, им будет возмещен ущерб даже при значительных повреждениях ТС. Но на практике это не всегда так.


Что подразумевают под полным уничтожением транспортного средства?

Чтобы понять механизм, по которому производятся выплаты по КАСКО, по полной гибели автомобиля нужно четко определить для себя понятие 100% уничтожения – «total» и его отличия от других категорий повреждений.


В законодательстве прямо это понятие не прописано, а термин был введен в обиход страховыми и часто используется при составлении договоров. В целом полная гибель транспортного средства по КАСКО подразумевает собой целесообразность ремонта авто. Этим термином эксперты обозначают ситуацию, когда при наступлении указанного в соглашении случая, стоимость ремонтных работ превышает 70% от реальной рыночной цены.


При этом от стандартных повреждений выплаты при полной гибели автомобиля по КАСКО отличаются способом расчета и размером компенсации.


Как действуют страховые компании?

Чаще всего владельцу ТС компании предлагают при полной гибели автомобиля выплаты по КАСКО в следующих вариантах:


  • Возмещение нанесенного ущерба. Однако при этом из суммы проводят вычет стоимости остатков машины различных отчислений, прописанных в договоре. В итоге на руки выдается оставшаяся сумма и остатки ТС.
  • Компания выплачивает полную сумму. В этой ситуации также производится вычет указанных в соглашении отчислений, но поврежденное авто переходит в собственность финансового учреждения.


В подавляющем большинстве случаев полная гибель ТС по КАСКО оформляется первым способом. Это обусловлено значительной заинтересованностью организаций в меньшем размере компенсаций, но для владельцев авто это не несет никакой выгоды.

Для того чтобы снизить свои риски при оформлении полиса стоит уделить внимание процентному порогу, при достижении которого признается конструктивное уничтожение.


Если владелец сомневается в объективности проведенных расчетов, он может самостоятельно обратиться к экспертам и провести независимую оценку. Судебная практика полной гибели автомобиля по КАСКО показывает, что наличие подобных заключений позволяет избежать занижения суммы выплат и отстоять свои права перед судом.


Для того чтобы не стать жертвой недобросовестных компаний, нужно внимательно читать договор перед подписанием и не бояться отстаивать свои права в суде.


УТС по КАСКО

Приобретая полис КАСКО, водители рассчитывают, что в случае ДТП они просто отдадут свою машину в автосервис, а через некоторое время получат назад восстановленное авто без лишних забот. Однако многие не знают, что такое УТС по КАСКО и что при повреждении машины собственник имеет право не только на ремонт, но и на денежную компенсацию с связи со снижением ее рыночной цены.

Что такое утрата товарной стоимости автомобиля по каско

Когда машину ремонтируют после дорожно-транспортного происшествия, она теряет свою коммерческую стоимость, даже если ремонт был произведен очень качественно. Ясно, что никогда не участвовавший в аварии автомобиль, ценится на рынке продаж гораздо больше, чем восстановленный.

Согласно части 2 статьи 15 ГК РФ удешевление транспортного средства из-за ремонта является для его собственника реальным вредом, который принято называть утеря товарной стоимости автомобиля. По КАСКО такой риск часто страхуется отдельным пунктом. Но даже, если страховая компания не выделила этот вид ущерба в полисе, УТС оплачивается, наряду с остальным страховым возмещением.

Может показаться, что потеря товарного вида автомобиля по КАСКО возникает по причине недобросовестного ремонта. К примеру, когда после окраски запчасти отличаются по цвету от остального кузова или если детали установлены неправильно с видимыми зазорами. Это не так, тут речь идет именно о плохой работе автосервиса.

УТС после ремонта по КАСКО возникает по другой причине. Дело в том, что в ходе ремонта машины поврежденные детали, узлы и агрегаты подвергаются различным воздействиям. Это ухудшает физико-химические свойства запчастей, они становятся менее прочными и долговечными. А рабочие процессы в восстановленных элементах могут протекать не так гладко, как до аварии. Даже если внешне кажется, что работы выполнены без изъянов, эксплуатационные характеристики машины будут снижены. Такое уменьшение цены на автомобиль и называется утерей товарной стоимости по КАСКО.

Как рассчитывается утеря товарной стоимости автомобиля КАСКО

Не любой ремонт влечет за собой потерю товарного вида автомобиля. КАСКО при определении УТС руководствуется специальной методикой, разработанной Министерством юстиций для судебных экспертов. Согласно этому документу, машина теряет в цене только в том случае, если для ее восстановления после ДТП требуются следующие ремонтные воздействия:

  1. Снятие салона машины, так как это портит качество заводской сборки;
  2. Устранение искривления кузова;
  3. Окраска корпусных элементов автомобиля;
  4. Замена кузовных деталей, снятие которых не предусмотрено производителем;
  5. Восстановление целостности или геометрии любых отдельных кузовных элементов машины.

При определении размера утери товарного вида по КАСКО эксперт руководствуется утвержденной формулой расчета УТС. Во внимание принимается стоимость автомобиля на дату аварии, характер и объем полученных повреждений. Наряду с этим эксперт может вовсе исключить отдельные детали из расчета, если они требовали ремонта до момента ДТП или реставрировались по причине другого события, не связанного с заявленным.

Бывают случаи, при которых утрата товарной стоимости по каско не может быть рассчитана совсем, даже при условии, что для восстановления машины требуются все вышеуказанные воздействия. Такие обстоятельства тоже регламентированы Методикой Минюста:

  •  Эксплуатационный износ транспортного средства превышает 35%.
  • Возраст автомобиля больше или равен 5 годам.

УТС по КАСКО при условии ремонта на СТО

Когда страхователь получает возмещение наличными деньгами, вопрос о получении утраты товарной стоимости по КАСКО не вызывает никаких затруднений. При таких обстоятельствах страховая компания наряду с расчетом основного ущерба производит исчисление УТС и выплачивает страховку единым платежом.

Волнения возникают после вручения клиенту направления на ремонт. Ведь в этом случае автовладелец не получает на руки денег, а просто едет в сервис для восстановления машины. Многим не ясно как вернуть УТС по КАСКО при таких условиях.

Ремонт машины не должен вызывать никаких опасений, поскольку это не лишает страхователя права на возмещение товарной стоимости автомобиля по КАСКО. Рассчитать УТС можно даже после восстановления транспортного средства. Для этого страховая компания может воспользоваться актом осмотра, который составляется при подаче заявления о выплате, или же заказ-нарядом организации, которая проводила работы по реставрации.

Как получить УТС по КАСКО

Если в полисе КАСКО утрата товарной стоимости не выделена отдельным риском, страховая компания по своей инициативе вряд ли захочет ее выплачивать. Поэтому автовладельцу стоит позаботиться об этом самостоятельно.

Если страховые правила не регламентируют как подать на УТС по КАСКО, нужно письменно обратиться в компанию с просьбой рассчитать потерю товарного вида машины и произвести компенсацию. Если страховая компания отказывается оценить ущерб, это можно сделать самостоятельно. Для этого обращаемся в независимую экспертную организацию, где произведут осмотр повреждений и посчитают размер выплаты.

После получения результатов экспертизы составляется претензия о возмещении УТС по КАСКО, которая вручается страховщику под подпись либо направляется почтой с уведомлением о получении. К требованию необходимо приложить копию заключения о размере компенсации и банковские реквизиты для ее перечисления.

Можно ли взыскать УТС по КАСКО через суд

Если страховщик отказывается от добровольного возмещения утраты товарной стоимости автомобиля, судебная практика находится на стороне автовладельца, поэтому не нужно боятся отстаивать свои права.

  1. Страховщику направляется досудебная претензия по КАСКО по УТС;
  2. После получения отказа составляется исковое заявление;
  3. Оплачивается государственная пошлина;
  4. Иск с приложение необходимых документов (отказ в выплате УТС по КАСКО, экспертиза, справки ГИБДД, копия страхового акта и прочее) направляется в суд.

После того как решение суда вступит в законную силу, автовладелец может получить исполнительный лист для взыскания причитающейся ему выплаты в принудительном порядке.